Pinjaman Pendidikan Bank Islam, Jumlah, Syarat, dan Cara Mohon

Table of Contents

Pinjaman pendidikan Bank Islam merupakan antara pilihan utama bagi pelajar yang mencari pembiayaan patuh syariah tanpa riba.

Dengan struktur Education Financing-i, ia menawarkan fleksibiliti bayaran balik serta perlindungan takaful yang membantu meringankan beban kewangan pelajar dan keluarga.

Di tengah kenaikan kos pendidikan tinggi, permohonan pembiayaan Bank Islam semakin relevan terutama dalam musim ambilan IPT.

Artikel ini mengupas kelayakan, kadar keuntungan, jumlah pinjaman maksimum serta langkah mudah memohon secara digital melalui aplikasi Be U.

Apa Itu Pinjaman Pendidikan Bank Islam?

Pinjaman pendidikan Bank Islam, dikenali sebagai Education Financing-i, ialah produk pembiayaan pelajaran yang patuh syariah berdasarkan kontrak Tawarruq.

Ia disediakan khusus untuk pelajar di institusi pengajian tinggi tempatan atau luar negara, termasuk universiti awam dan swasta yang diiktiraf.

Program ini direka bagi memberi bantuan kewangan kepada pelajar atau penjaga untuk membayar yuran pengajian, buku, alat pembelajaran, dan perbelanjaan berkaitan.

Kelebihan utama terletak pada struktur tanpa faedah (riba), menggantikan caj konvensional dengan margin keuntungan tetap yang telus serta kadar yang kompetitif.

Beberapa ciri utama Education Financing-i termasuk:

• Patuh Syariah sepenuhnya melalui prinsip murabahah atau tawarruq.
• Tiada bayaran semasa belajar; bayaran bermula selepas tamat pengajian atau 6 bulan selepas konvokesyen.
• Kadar keuntungan tetap atau berdasarkan Standardised Base Rate (SBR) + margin.
• Perlindungan takaful bagi peminjam (jika berlaku kematian atau hilang upaya kekal).
• Fleksibiliti pembiayaan dengan jumlah sehingga RM250,000 dan tempoh bayaran sehingga 15 tahun.

Skim ini sesuai untuk ibu bapa yang ingin membuat perancangan pendidikan anak tanpa beban hutang tinggi.

Ia juga memberi peluang kepada pelajar dari keluarga B40 dan M40 untuk meneruskan pengajian dengan lebih tenang, tanpa bergantung sepenuhnya pada biasiswa atau PTPTN.

Education Financing-i oleh Bank Islam bukan sekadar pinjaman, tetapi penyelesaian kewangan Islamik yang menawarkan perlindungan, kejelasan kadar, dan kemudahan digital.

Syarat dan Kelayakan Permohonan

Untuk memohon pinjaman pendidikan Bank Islam melalui skim Education Financing-i, pemohon perlu memenuhi beberapa kriteria asas yang ditetapkan oleh pihak bank.

Kelayakan ini penting bagi memastikan pembiayaan disalurkan kepada individu yang benar-benar layak dan mampu untuk melunaskan bayaran selepas tamat pengajian.

Kelayakan Asas

• Warganegara Malaysia.
• Berumur minimum 18 tahun dan maksimum 65 tahun pada tarikh matang pinjaman.
• Pelajar sepenuh masa atau separuh masa di institusi pengajian tinggi (IPT) tempatan atau luar negara yang diiktiraf MQA/KPM.
• Pendapatan pemohon atau penjamin (jika pelajar belum bekerja) mestilah memenuhi syarat minimum seperti ditetapkan oleh Bank Islam (kebiasaannya RM2,000 sebulan ke atas).
• Penjamin diperlukan bagi pelajar yang tidak mempunyai sumber pendapatan tetap.

Syarat Institusi & Pengajian

• Kursus pengajian mestilah dalam senarai yang diluluskan oleh Bank Islam.
• Institusi boleh terdiri daripada universiti awam, swasta, politeknik, atau IPTS luar negara yang diiktiraf oleh Kementerian Pendidikan Tinggi.
• Pinjaman merangkumi peringkat diploma, ijazah sarjana muda, sarjana dan kedoktoran.

Dokumen Sokongan Diperlukan

• Salinan kad pengenalan pemohon & penjamin.
• Surat tawaran daripada IPT.
• Penyata gaji 3 bulan terkini / EA Form.
• Salinan penyata KWSP (jika perlu).
• Salinan penyata bank.

Pemohon juga perlu menjalani proses penilaian kelayakan kewangan oleh pihak bank sebelum pembiayaan diluluskan.

Sekiranya permohonan dilakukan oleh penjaga bagi pihak pelajar, penjaga akan bertindak sebagai peminjam utama dan pelajar sebagai penerima manfaat.

Pinjaman pendidikan Bank Islam terbuka kepada pelajar dan penjaga yang memenuhi syarat kewarganegaraan, institusi pengajian, serta kelayakan kewangan.

Penjamin diperlukan sekiranya pelajar belum mempunyai pendapatan tetap.

Jumlah Pembiayaan dan Tempoh Bayaran Balik

Bank Islam menawarkan jumlah pembiayaan yang fleksibel bergantung kepada keperluan yuran pengajian dan kemampuan peminjam.

Skim Education Financing-i menyediakan pembiayaan maksimum sehingga RM250,000, termasuk yuran pengajian, bahan pembelajaran, dan kos sara hidup jika diperlukan.

Jumlah pembiayaan yang diluluskan ditentukan berdasarkan beberapa faktor utama:

• Jenis institusi (IPTA atau IPTS)
• Tahap pengajian (diploma, ijazah, pascasiswazah)
• Pendapatan bulanan pemohon atau penjamin
• Tempoh pengajian dan yuran keseluruhan
• Kemampuan membayar balik selepas tamat pengajian
• Tempoh Bayaran Balik

Pembayaran semula pinjaman adalah fleksibel, dengan tempoh bayaran balik antara 5 hingga 15 tahun, bergantung kepada jumlah pinjaman dan profil kewangan pemohon.

Pelajar diberikan keistimewaan utama:

• Tiada bayaran dikenakan semasa tempoh pengajian
• Tempoh tangguh (grace period) selama 6 bulan selepas tamat pengajian
• Ansuran bulanan tetap berdasarkan margin keuntungan yang disetujui

Contoh simulasi pinjaman:

• RM60,000 bagi tempoh 10 tahun → ansuran sekitar RM650–RM750 sebulan
• RM100,000 bagi tempoh 15 tahun → ansuran sekitar RM750–RM950 sebulan

Kelebihan skim ini termasuk pilihan struktur bayaran ansuran tetap, yang membantu peminjam merancang kewangan dengan lebih jelas tanpa perubahan kadar bayaran secara mendadak.

Dengan jumlah pembiayaan sehingga RM250,000 dan tempoh bayaran yang boleh dilanjutkan hingga 15 tahun, pinjaman pendidikan Bank Islam menyediakan penyelesaian fleksibel dan berpatutan untuk pembelajaran tinggi.

Kadar Keuntungan dan Ciri Patuh Syariah

Salah satu tarikan utama pinjaman pendidikan Bank Islam ialah strukturnya yang sepenuhnya patuh syariah, tanpa unsur riba atau faedah tersembunyi.

Produk ini dikendalikan berasaskan kontrak Tawarruq, yang sah di sisi syarak dan diiktiraf oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia.

Kadar Keuntungan Terkini

Kadar keuntungan untuk Education Financing-i ditentukan mengikut formula:

• SBR + Margin Tetap
• (SBR = Standardised Base Rate oleh Bank Negara Malaysia)

Contoh kadar semasa (bergantung kepada jumlah dan profil kredit):

• SBR semasa: 3.00%
• Margin tetap: 1.80% – 2.50%
• Kadar efektif: 4.80% – 5.50% setahun (anggaran)

Bank Islam juga menawarkan kadar tetap untuk sesetengah jenis pembiayaan bagi memberi kestabilan ansuran bulanan kepada pemohon.

Ciri-Ciri Patuh Syariah

1. Tanpa unsur riba (faedah) – Tidak mengenakan faedah konvensional tetapi keuntungan tetap yang dimaklumkan awal.
2. Konsep Tawarruq – Transaksi jual beli komoditi melalui pihak ketiga untuk menstruktur pembiayaan yang sah di sisi syarak.
3. Tiada penalti lewat bayar berbentuk riba – Penalti hanya dikenakan untuk kos sebenar kerugian bank.
4. Tiada caj tersembunyi – Semua caj dinyatakan secara jelas dalam dokumen pembiayaan.
5. Perlindungan takaful – Pelan perlindungan takaful disertakan bagi melindungi pinjaman jika berlaku kematian atau hilang upaya.

Pendekatan ini bukan sahaja memberi kepastian dari sudut kewangan, tetapi juga memastikan peminjam tidak terlibat dalam kontrak yang bertentangan dengan prinsip Islam.

Dengan kadar keuntungan berdasarkan SBR + margin tetap dan struktur tanpa riba, Education Financing-i menepati kehendak syariah dan memberi kepastian kepada peminjam.

Kelebihan ini menjadikan Bank Islam pilihan utama bagi pembiayaan pendidikan berlandaskan Islam.

Proses Permohonan Langkah demi Langkah

Bank Islam menyediakan proses permohonan Education Financing-i yang fleksibel, boleh dilakukan secara fizikal di cawangan atau secara dalam talian melalui platform digital seperti aplikasi Be U atau portal rasmi Bank Islam.

Ini memudahkan pelajar dan penjaga membuat permohonan tanpa perlu hadir ke bank secara fizikal.

1. Semak Kelayakan Awal

• Pastikan anda memenuhi syarat kelayakan asas seperti warganegara, umur, institusi pengajian yang diiktiraf, dan pendapatan minimum.
• Tentukan jumlah pembiayaan yang diperlukan berdasarkan yuran pengajian & tempoh kursus.

2. Sediakan Dokumen Diperlukan

• Salinan kad pengenalan (pemohon dan penjamin)
• Surat tawaran pengajian daripada IPT
• Penyata gaji atau EA Form 3 bulan terkini
• Penyata KWSP atau penyata bank (jika diminta)
• Bukti alamat tempat tinggal (contoh: bil utiliti)

3. Pilih Saluran Permohonan

Di Cawangan Bank Islam:

• Kunjungi mana-mana cawangan Bank Islam terdekat
• Minta borang Education Financing-i dan isi maklumat lengkap
• Serahkan dokumen yang diperlukan

Secara Dalam Talian (Digital):

• Log masuk ke aplikasi Bank Islam Be U atau lawati portal rasmi
• Pilih produk “Education Financing-i”
• Lengkapkan borang permohonan secara digital
• Muat naik dokumen sokongan dalam format PDF atau gambar jelas
• Tunggu pengesahan kelayakan dan kelulusan awal melalui emel/SMS

4. Tandatangan Dokumen & Penilaian Bank

• Setelah permohonan diluluskan, anda akan dipanggil untuk menandatangani perjanjian pembiayaan.
• Pihak bank akan menjalankan credit assessment terhadap anda atau penjamin untuk menetapkan kadar keuntungan dan jadual bayaran.

5. Kelulusan & Pengeluaran Pembiayaan

Setelah dokumen lengkap dan diluluskan, jumlah pembiayaan akan disalurkan terus kepada institusi pengajian atau ke akaun pemohon (bergantung kepada struktur permohonan).

Anda akan menerima jadual pembayaran dan taklimat akhir dari pegawai bank.

Proses permohonan pinjaman pendidikan Bank Islam adalah mesra pengguna dengan pilihan digital melalui Be U.

Pemohon hanya perlu memastikan kelayakan dan dokumen lengkap sebelum mengemukakan permohonan secara dalam talian atau di cawangan.

Perlindungan Tambahan Takaful dan Jaminan

Salah satu ciri utama yang membezakan Education Financing-i daripada pembiayaan konvensional ialah penyertaan automatik dalam pelan Takaful Kredit.

Ini memberi perlindungan kewangan kepada peminjam dan keluarga daripada sebarang risiko tidak dijangka sepanjang tempoh pembiayaan.

Fungsi Perlindungan Takaful

1. Kematian atau Hilang Upaya Kekal Menyeluruh (TPD): Sekiranya peminjam meninggal dunia atau mengalami TPD sebelum pembiayaan diselesaikan, baki hutang akan dilunaskan oleh syarikat takaful. Waris tidak akan dibebankan dengan baki bayaran.
2. Ketenangan fikiran untuk penjamin atau penjaga: Bagi pembiayaan yang melibatkan ibu bapa atau penjaga sebagai pemohon, takaful melindungi mereka daripada risiko hutang tertunggak yang boleh membebankan keluarga.
3. Perlindungan Sepanjang Tempoh Pembiayaan: Perlindungan berlangsung selama tempoh bayaran balik pinjaman, iaitu antara 5 hingga 15 tahun.

Caj Perlindungan

• Caj takaful biasanya dimasukkan dalam jumlah pembiayaan secara menyeluruh, tanpa perlu bayaran tambahan secara berasingan.
• Jumlah perlindungan dan kadar sumbangan takaful akan bergantung kepada amaun pinjaman, umur peminjam, dan tempoh bayaran balik.

Jaminan Tambahan (Jika Perlu)

• Penjamin diperlukan sekiranya pemohon tiada pendapatan tetap atau masih belajar.
• Penjamin bertindak sebagai pihak sokongan kewangan dan hanya perlu bertindak jika peminjam gagal memenuhi tanggungjawab.

Perlindungan takaful dalam pinjaman pendidikan Bank Islam memastikan risiko kewangan ditanggung secara bersama tanpa membebankan waris.

Ini membuktikan komitmen bank terhadap prinsip tanggungjawab sosial dan kewangan Islamik.

Perbandingan Dengan Pinjaman Pendidikan Lain

Jadual Perbandingan Ringkas

Ciri	Bank Islam	PTPTN	MARA (TESP)	Bank Rakyat
Patuh Syariah	Ya	Tidak sepenuhnya	Ya	Ya
Jumlah Pinjaman	Hingga RM250,000	Bergantung kursus	Bergantung kursus	Hingga RM200,000
Kadar Keuntungan	SBR + Margin (≈4.8–5.5%)	Caj perkhidmatan 1%	Percuma / sangat rendah	≈5.0–6.0%
Bayaran Semasa Belajar	Tiada	Tiada	Tiada	Tiada
Tempoh Bayaran Balik	Hingga 15 tahun	10–20 tahun	6–10 tahun	Hingga 15 tahun
Kelayakan Akademik	IPTA/IPTS dalam & luar negara	IPTA/IPTS tempatan	Bumiputera IPTA/IPTS	IPTA/IPTS dalam & luar negara
Perlindungan Takaful	Disertakan	Tiada	Tiada	Disertakan

Kelebihan Bank Islam Berbanding Lain:

• Skim paling fleksibel dari segi jumlah dan tempoh bayaran.
• Perlindungan takaful automatik tanpa caj tambahan luar.
• Mesra digital melalui aplikasi Bank Islam Be U.
• Patuh syariah menyeluruh, ideal untuk pelanggan Muslim yang prihatin terhadap riba.

Namun begitu, PTPTN masih relevan untuk pelajar yang memerlukan pinjaman tanpa margin keuntungan, walaupun ia tidak sepenuhnya patuh syariah.

MARA pula sesuai bagi pelajar bumiputera dengan pencapaian akademik cemerlang dan kursus kritikal.

Pinjaman pendidikan Bank Islam memberi gabungan terbaik antara fleksibiliti, perlindungan, dan pematuhan syariah.

Ia adalah pilihan tepat untuk keluarga yang mahukan pembiayaan pendidikan Islamik tanpa kompromi terhadap perlindungan dan kejelasan kos.

Tips Memilih Pembiayaan Pendidikan Terbaik

Memilih pembiayaan pendidikan yang sesuai memerlukan pertimbangan menyeluruh terhadap keperluan akademik, kemampuan kewangan, dan jangka masa komitmen.

Dengan pelbagai skim pembiayaan ditawarkan, berikut ialah beberapa panduan penting bagi memastikan keputusan yang diambil memberi manfaat jangka panjang tanpa membebankan.

1. Nilai Jumlah Pinjaman yang Diperlukan

• Jangan mohon lebih dari keperluan sebenar. Nilai berlebihan meningkatkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar kelak.
• Buat pengiraan kasar yuran keseluruhan termasuk peralatan, buku, dan kos sara hidup.

2. Semak Kadar Keuntungan & Caj Tersembunyi

• Pilih pembiayaan dengan kadar keuntungan tetap atau telus (seperti Education Financing-i).
• Elakkan pembiayaan yang menyembunyikan caj pentadbiran atau penalti tidak masuk akal.

3. Pilih Skim Patuh Syariah Jika Perlu

• Bagi pemohon Muslim, utamakan pembiayaan patuh syariah yang bebas riba seperti pinjaman Bank Islam atau Bank Rakyat.
• Semak struktur pembiayaan – pastikan kontrak digunakan seperti Tawarruq atau Murabahah.

4. Pertimbangkan Perlindungan Takaful

• Pastikan skim pembiayaan menyediakan pelan takaful bagi melindungi peminjam dan waris daripada risiko kematian atau ketidakupayaan.
• Ini mengelakkan bebanan hutang diwarisi oleh keluarga.

5. Pilih Institusi Kewangan dengan Saluran Permohonan Mudah

• Gunakan platform digital seperti aplikasi Be U (Bank Islam) yang mesra pengguna, jimat masa dan kos.
• Pastikan terdapat saluran khidmat pelanggan yang responsif.

6. Nilai Keupayaan Membayar Balik Selepas Tamat Pengajian

Simulasikan ansuran bulanan yang bakal dibayar berdasarkan jumlah pembiayaan dan tempoh bayaran.

Pastikan ia tidak melebihi 30–40% daripada jangkaan pendapatan bulanan selepas tamat pengajian.

Pembiayaan pendidikan terbaik bukanlah yang paling besar jumlahnya, tetapi yang paling sesuai dengan keperluan akademik, jangka panjang, dan prinsip peribadi.

Pastikan setiap keputusan disokong oleh semakan teliti terhadap kontrak, kadar keuntungan, serta fleksibiliti bayaran balik.

Pinjaman pendidikan Bank Islam menawarkan keseimbangan antara prinsip kewangan Islamik dan keperluan praktikal pendidikan moden.

Bagi pelajar yang mengutamakan ketelusan, fleksibiliti, serta perlindungan takaful, skim ini merupakan antara pilihan paling stabil di pasaran.

Saya melihat pembiayaan ini bukan sekadar alat kewangan, tetapi juga penyelesaian jangka panjang yang memberi ketenangan kepada peminjam dan keluarga.

Dengan kadar keuntungan yang kompetitif dan proses digital yang efisien, ia layak dipertimbangkan sebagai alternatif serius kepada pinjaman konvensional.