Pinjaman Kenderaan Kerajaan, Jenis, Skim, Syarat & Cara Mohon

Table of Contents

Bagi penjawat awam di Malaysia, pinjaman kenderaan kerajaan merupakan kemudahan kewangan yang membolehkan pembelian kenderaan dilakukan dengan lebih mudah dan berpatutan.

Skim ini ditawarkan dengan syarat dan kadar tertentu yang berbeza daripada pinjaman institusi kewangan biasa, menjadikannya pilihan popular dalam kalangan kakitangan sektor awam.

Dengan memahami peraturan seperti Pekeliling WP 9.3 dan keperluan seperti slip gaji serta borang permohonan, pemohon dapat meningkatkan peluang kelulusan.

Tambahan pula, mengetahui perbezaan antara pembiayaan syariah dan konvensional serta mengira potensi ansuran akan membantu merancang bajet dengan lebih bijak.

Apa Itu Pinjaman Kenderaan Kerajaan?

Pinjaman kenderaan kerajaan ialah kemudahan pembiayaan khas yang disediakan oleh kerajaan Malaysia kepada penjawat awam tetap dan berpencen untuk memiliki kenderaan persendirian.

Ia membolehkan pembelian kereta, motosikal, atau bot enjin luar dengan kadar keuntungan tetap dan potongan gaji automatik.

Kemudahan ini diuruskan oleh Jabatan Akauntan Negara Malaysia (JANM) dan tertakluk kepada pekeliling seperti WP 9.2 dan WP 9.3.

Tujuannya adalah untuk memberikan alternatif yang lebih selamat, kos rendah, dan berstruktur berbanding pinjaman institusi kewangan komersial.

Ciri-Ciri Utama Pinjaman Kenderaan Kerajaan

• Dikhususkan untuk penjawat awam tetap atau berpencen.
• Pinjaman tertakluk kepada tempoh perkhidmatan dan gaji minima.
• Kenderaan mestilah atas nama peminjam sahaja.
• Potongan gaji tidak boleh melebihi 60% jumlah bersih.
• Tempoh bayaran balik maksimum ialah 9 tahun.

Pinjaman ini tidak melibatkan margin keuntungan berubah seperti bank, sebaliknya menggunakan kadar tetap atau berdasarkan prinsip Al-Bai’ Bithaman ‘Ajil untuk skim patuh syariah.

Hal ini memastikan kejelasan kos keseluruhan sejak awal dan menjamin keupayaan bayaran balik jangka panjang.

Skim ini juga bertujuan mengurangkan beban penjawat awam dalam mengurus kos permilikan kenderaan pertama mereka, terutamanya bagi mereka yang baru memasuki perkhidmatan.

Ia memberi peluang kepada golongan ini untuk membina mobiliti dan kemudahan pengangkutan sendiri tanpa perlu bergantung sepenuhnya kepada pinjaman luar.

Jenis-Jenis Pinjaman dan Skim Ditawarkan

Pinjaman kenderaan kerajaan ditawarkan dalam beberapa bentuk bergantung kepada jenis kenderaan, prinsip pembiayaan, dan status peminjam.

Setiap skim memiliki syarat dan kadar yang berbeza, namun semua tertakluk kepada garis panduan daripada Pekeliling Perbendaharaan dan Jabatan Akauntan Negara Malaysia.

Tujuan utama pembahagian ini adalah untuk memberi fleksibiliti kepada penjawat awam yang mempunyai keperluan dan kemampuan kewangan yang pelbagai.

Selain itu, pemohon juga boleh memilih antara pembiayaan konvensional atau patuh syariah.

1. Mengikut Jenis Kenderaan

• Kereta Baharu: Kenderaan yang dibeli terus daripada pengedar sah dan belum pernah didaftarkan.
• Kereta Terpakai: Hanya dibenarkan untuk kenderaan tidak melebihi usia 9 tahun.
• Motosikal: Terhad kepada motosikal tertentu, biasanya 150cc ke atas.
• Bot Enjin Luar: Digunakan untuk tujuan kerja atau operasi rasmi di kawasan tertentu (seperti di Sabah dan Sarawak).

2. Skim Pembiayaan

• Skim Konvensional: Menggunakan struktur faedah tetap yang ditetapkan pada kadar tertentu oleh kerajaan. Pembayaran balik dilakukan melalui potongan gaji.
• Skim Syariah (Al-Bai’ Bithaman ‘Ajil): Berdasarkan prinsip jual beli Islam, di mana kerajaan membeli kenderaan dan menjual kepada peminjam dengan harga tertangguh. Kadar keuntungan tetap, tiada unsur riba.

3. Berdasarkan Kategori Permohonan

• Permohonan Pertama: Untuk penjawat awam yang belum pernah memohon pinjaman kenderaan daripada kerajaan.
• Permohonan Kedua: Hanya dibenarkan dalam keadaan tertentu seperti kehilangan atau kerosakan total kenderaan terdahulu, tertakluk kepada syarat tambahan.
• Permohonan Gantian: Untuk menukar kenderaan lama yang telah habis tempoh pinjaman kepada kenderaan baharu.

4. Skim Pinjaman Kecil (Untuk Gaji Rendah)

• Ditawarkan dengan had maksima pinjaman yang lebih rendah.
• Kadar faedah kekal rendah dan tempoh bayaran lebih pendek.
• Sesuai untuk kakitangan peringkat sokongan atau gaji bawah RM2,000.

Skim-skim ini memberi peluang kepada pelbagai kategori penjawat awam untuk mengakses kemudahan memiliki kenderaan persendirian dengan syarat yang lebih adil, stabil, dan disesuaikan mengikut keupayaan individu.

Syarat Kelayakan Permohonan

Untuk memohon pinjaman kenderaan kerajaan, seseorang penjawat awam mestilah memenuhi syarat asas yang ditetapkan oleh pihak kerajaan menerusi Jabatan Akauntan Negara Malaysia (JANM).

Syarat-syarat ini bertujuan memastikan pemohon benar-benar berkemampuan dan meminimumkan risiko kegagalan bayaran balik.

Setiap permohonan yang tidak memenuhi salah satu kriteria berikut akan ditolak secara automatik oleh sistem atau melalui semakan dalaman jabatan pemohon.

Syarat Kelayakan Umum

• Warganegara Malaysia
• Pegawai kerajaan tetap atau berpencen
• Telah berkhidmat sekurang-kurangnya 1 tahun
• Pendapatan bersih selepas potongan melebihi 40%
• Potongan keseluruhan tidak melebihi 60% gaji bersih
• Tidak sedang disiasat atau dikenakan tindakan tatatertib
• Kenderaan didaftarkan atas nama pemohon sahaja
• Tidak mempunyai pinjaman kenderaan kerajaan aktif lain

Syarat Tambahan Mengikut Jenis Pinjaman

• Kereta terpakai: Umur kenderaan tidak melebihi 9 tahun pada tarikh permohonan.
• Permohonan kedua: Perlu pengesahan kenderaan lama telah tamat tempoh pinjaman dan dilupuskan secara sah.
• Gaji minimum kelayakan: RM1,500 sebulan (bergantung pada jenis dan jumlah pinjaman).

Dokumen Disokong

• Slip gaji terkini (3 bulan)
• Surat pengesahan jawatan oleh ketua jabatan
• Salinan kad pengenalan dan lesen memandu
• Sebutharga sah daripada pengedar kenderaan berdaftar

Pemohon juga disarankan memastikan semua maklumat peribadi, jawatan dan rekod kewangan adalah terkini sebelum menghantar permohonan.

Kelulusan akan lebih cepat sekiranya dokumen lengkap dan mematuhi semua garis panduan WP 9.3.

Dokumen dan Borang Penting

Bagi memastikan kelancaran proses permohonan pinjaman kenderaan kerajaan, setiap pemohon perlu menyediakan dokumen rasmi dan borang yang ditetapkan.

Kekurangan atau ketidaktepatan dalam penyediaan dokumen sering menjadi punca utama kelewatan atau penolakan permohonan.

Dokumen ini berfungsi sebagai bukti sokongan kepada kelayakan pemohon, status kewangan, dan kesahihan urus niaga kenderaan yang ingin dibeli.

Senarai Dokumen Wajib

• Slip Gaji Terkini (3 Bulan): Wajib menunjukkan pendapatan tetap dan potongan sedia ada.
• Surat Pengesahan Jawatan: Dikeluarkan oleh Ketua Jabatan atau Bahagian Sumber Manusia.
• Salinan Kad Pengenalan & Lesen Memandu: Mesti sah dan tidak tamat tempoh.
• Sebutharga Kenderaan Asal: Dikeluarkan oleh pengedar atau syarikat yang berdaftar sah.
• Penyata KWSP (jika diperlukan): Untuk menyokong kestabilan kewangan (kes tertentu).
• Salinan Buku Bank: Bagi pengesahan akaun aktif untuk pemindahan bayaran jika berkaitan.

Borang Penting

• Borang WP 9.2: Digunakan bagi permohonan kenderaan baru oleh pegawai tetap. Mengandungi butiran pinjaman dan maklumat kenderaan.
• Borang WP 9.3: Digunakan untuk permohonan pinjaman motosikal, kenderaan terpakai, atau permohonan kedua. Memerlukan pengesahan tambahan dari ketua jabatan.
• Lampiran Tambahan: Jadual pembayaran balik cadangan. Pengisytiharan tidak mempunyai pinjaman sedia ada. Surat akuan pemilikan penuh selepas pembayaran tamat.

Tip Tambahan

• Pastikan semua dokumen difotokopi dengan jelas dan disahkan oleh pegawai atasan.
• Simpan satu salinan penuh untuk rujukan sendiri.
• Gunakan borang terkini yang dimuat turun terus dari laman rasmi JANM atau Unit Perbendaharaan.

Penyediaan dokumen yang lengkap dan teratur akan mempercepatkan proses kelulusan dan mengurangkan risiko permohonan ditolak atau diminta semakan semula.

Proses Permohonan Langkah demi Langkah

Permohonan pinjaman kenderaan kerajaan memerlukan pematuhan kepada tatacara tertentu yang ditetapkan oleh Jabatan Akauntan Negara Malaysia (JANM).

Walaupun borang dan dokumen lengkap adalah penting, kefahaman terhadap aliran proses juga kritikal untuk memastikan permohonan diluluskan tanpa kelewatan.

Setiap langkah perlu diikuti dengan teliti bermula dari semakan kelayakan hinggalah kepada pengeluaran pinjaman.

1. Semakan Kelayakan Dalaman

• Pastikan memenuhi semua syarat kelayakan termasuk tempoh perkhidmatan, gaji bersih, dan status jawatan.
• Rujuk Pekeliling Perbendaharaan WP 9.2 atau 9.3 mengikut jenis pinjaman.

2. Penyediaan Dokumen dan Borang

• Lengkapkan borang permohonan rasmi (WP 9.2 atau WP 9.3).
• Sediakan semua dokumen sokongan seperti slip gaji, surat pengesahan jawatan dan sebutharga kenderaan.

3. Pengesahan Ketua Jabatan

• Hantar borang dan dokumen kepada Ketua Jabatan untuk disahkan dan ditandatangani.
• Pastikan cop rasmi dan tarikh sah digunakan.

4. Penghantaran Permohonan

• Serahkan borang lengkap ke Unit Perbendaharaan atau Unit Kewangan jabatan anda.
• Permohonan akan dikemukakan kepada Jabatan Akauntan Negara negeri atau cawangan.

5. Semakan & Kelulusan oleh JANM

• JANM akan menyemak butiran kewangan dan ketepatan dokumen.
• Jika lengkap, kelulusan secara rasmi akan dikeluarkan dalam tempoh 7–14 hari bekerja.

6. Pengeluaran Surat Tawaran & Tandatangan Perjanjian

• Pemohon akan menerima surat tawaran pinjaman.
• Pemohon perlu menandatangani perjanjian pinjaman rasmi serta surat akuan terima.

7. Pembayaran dan Pendaftaran Kenderaan

• Pembayaran akan dibuat terus kepada pembekal kenderaan atau bank (jika pembiayaan semula).
• Kenderaan mesti didaftarkan atas nama pemohon dan insurans disediakan dalam tempoh sah.

8. Tip Tambahan untuk Mempercepatkan Permohonan

• Semak semula dokumen sebelum dihantar (elakkan tandatangan tidak lengkap).
• Gunakan borang versi terkini dari laman rasmi.
• Simpan salinan bukti penghantaran dokumen dan semakan status dari masa ke semasa.

Dengan mengikuti setiap langkah ini dengan teratur, penjawat awam dapat memastikan permohonan diluluskan dengan cepat tanpa sebarang halangan teknikal.

Kadar Faedah dan Jadual Bayaran Balik

Pinjaman kenderaan kerajaan menawarkan kadar faedah yang kompetitif dan jadual pembayaran balik yang jelas. Kadar ditentukan berdasarkan jenis kenderaan (baru, terpakai, motosikal, bot) dan skim yang dipilih (konvensional atau syariah).

Kadar Faedah Semasa (2025)

• Kenderaan nasional baharu: sekitar 3.75% setahun
• Kenderaan import baharu: antara 2.70% – 3.00% setahun 
• Kenderaan terpakai nasional: sekitar 4.45% setahun 
• Skim syariah (WP 9.3): kadar keuntungan tetap 4% setahun, dikenakan ke atas baki sebenar pinjaman 

Kadar faedah ini adalah tetap sepanjang tempoh pinjaman, menjadikan bayaran bulanan lebih mudah untuk diurus dalam bajet bulanan.

Tempoh Bayaran Balik Maksimum

Mengikut kategori kenderaan, tempoh bayaran balik maksimum adalah seperti berikut:

Jenis Kenderaan	Tempoh Maksimum
Kereta baharu	108 bulan (9 tahun)
Kereta terpakai	96 bulan (8 tahun)
Motosikal baharu	60 bulan (5 tahun)
Motosikal terpakai	48 bulan (4 tahun)
Bot/motobot/enjin luar	24–48 bulan

Kaedah Pembayaran Balik

• Potongan gaji bulanan: metode standard melalui JANM kepada bank atau pembekal.
• Bayaran perkhidmatan sebanyak 4% setahun dikenakan ke atas baki pinjaman, kecuali untuk bot atau basikal yang dikecualikan.
• Caj penalti sebanyak 10% setahun dikenakan ke atas ansuran tertunggak sehingga diselesaikan.

Contoh Simulasi Ansuran

Sebagai contoh, bagi pinjaman RM40,000 pada kadar 3.75% setahun selama 7 tahun (84 bulan), bayaran bulanan dianggarkan sekitar RM540–RM550, angka ini boleh diira semula dengan kalkulator pinjaman untuk ketepatan.

Perbandingan Pinjaman Kerajaan dan Bank Swasta/Koperasi

Walaupun ramai penjawat awam tertarik dengan pinjaman daripada bank atau koperasi kerana proses lebih cepat, pinjaman kenderaan kerajaan kekal menjadi pilihan utama disebabkan kadar tetap yang rendah dan struktur yang lebih selamat.

Perbandingan ini bertujuan membantu pemohon membuat keputusan yang tepat berdasarkan keperluan dan keupayaan kewangan masing-masing.

Perbandingan Utama

Aspek	Pinjaman Kerajaan	Bank Swasta / Koperasi
Kadar Faedah / Keuntungan	2.7% – 4.45% tetap	3.5% – 7.5% (bergantung skor kredit)
Jenis Kadar	Tetap (fixed rate)	Boleh berubah (floating/fixed)
Tempoh Bayaran Balik	Maks. 9 tahun	5 – 9 tahun
Bayaran Bulanan	Lebih rendah, tanpa caj tersembunyi	Lebih tinggi, mungkin termasuk insurans
Caj Tambahan	Tiada yuran pemprosesan	Ada yuran pemprosesan / komisen ejen
Jaminan & Penjamin	Tidak diperlukan	Bergantung kepada syarat bank
Potongan Gaji	Ya (melalui JANM)	Ya (koperasi), tidak wajib untuk bank
Kelayakan Gaji Rendah	Lebih mesra penjawat awam	Tertakluk kepada CCRIS/CTOS

Kelebihan Eksklusif Pinjaman Kerajaan

• Dilindungi oleh pekeliling rasmi dan dasar tetap.
• Tidak terdedah kepada perubahan kadar pasaran.
• Sesuai untuk peminjam tanpa rekod kredit kukuh.
• Potongan automatik mengelakkan bayaran lewat.
• Layak untuk pembiayaan patuh syariah sepenuhnya.

Bila Sesuai Guna Bank/Koperasi

• Untuk penjawat awam kontrak atau tidak layak memohon skim kerajaan.
• Mahu proses segera (24–72 jam kelulusan).
• Ingin membeli kenderaan mewah/import di luar had pinjaman kerajaan.

Walaupun pinjaman bank mungkin tampak lebih fleksibel dari segi masa kelulusan, skim pinjaman kerajaan adalah lebih stabil, menjimatkan dan direka khusus untuk kestabilan jangka panjang kewangan penjawat awam.

Soalan Lazim Penjawat Awam

1. Bolehkah saya memohon pinjaman kenderaan kali kedua?

Ya, boleh. Tetapi permohonan hanya dibenarkan sekiranya pinjaman pertama telah dilunaskan sepenuhnya atau kenderaan terdahulu telah dilupuskan secara rasmi. Pengesahan daripada Ketua Jabatan dan dokumen sokongan mesti dikemukakan.

2. Bolehkah penjawat awam kontrak memohon pinjaman ini?

Tidak layak. Skim ini hanya terbuka kepada pegawai tetap dan berpencen. Pegawai kontrak perlu mempertimbangkan pinjaman koperasi atau bank swasta.

3. Adakah kenderaan terpakai dibenarkan?

Ya, dengan syarat kenderaan tersebut tidak melebihi 9 tahun dan diperoleh daripada penjual yang sah. Pinjaman kenderaan terpakai tertakluk kepada kadar dan tempoh bayaran yang lebih singkat.

4. Adakah saya perlu menyediakan penjamin?

Tidak. Semua pinjaman kenderaan kerajaan tidak memerlukan penjamin, kerana bayaran dibuat melalui potongan gaji tetap.

5. Bolehkah saya membeli kenderaan atas nama ahli keluarga?

Tidak boleh. Semua pinjaman mestilah digunakan untuk membeli kenderaan yang didaftarkan atas nama pemohon sahaja.

6. Apa berlaku jika saya bertukar jabatan atau negeri?

Potongan gaji akan diteruskan secara automatik selagi status jawatan kekal. Namun, pemohon wajib memaklumkan kepada JANM dan jabatan baharu untuk kemas kini rekod.

7. Bagaimana jika saya berhenti kerja sebelum tamat bayaran?

Jumlah baki pinjaman perlu dibayar sekaligus. Jika tidak dilangsaikan, tindakan undang-undang atau pemotongan daripada pencen boleh dikenakan.

8. Apakah bentuk insurans yang diperlukan?

Kenderaan mestilah diinsuranskan dengan perlindungan penuh (comprehensive) atas nama pemohon sepanjang tempoh pinjaman.

9. Adakah permohonan boleh dibuat dalam talian?

Sesetengah agensi kerajaan membenarkan permohonan secara digital melalui sistem HRMIS atau portal dalaman. Namun, kebanyakan permohonan masih menggunakan borang fizikal yang dihantar ke Unit Kewangan jabatan masing-masing.

Tips & Amaran Sebelum Memohon

Sebelum menghantar permohonan pinjaman kenderaan kerajaan, penjawat awam disarankan untuk mengambil kira beberapa aspek teknikal dan kewangan agar tidak berdepan dengan penolakan atau bebanan jangka panjang.

Ramai permohonan ditolak bukan kerana tidak layak, tetapi kerana kekurangan maklumat atau kesilapan yang boleh dielakkan.

Tips Berguna

• Periksa Potongan Gaji Sedia Ada: Pastikan baki bersih gaji selepas semua potongan adalah sekurang-kurangnya 40%.
• Gunakan Sebutharga Sah & Terkini: Dapatkan daripada pengedar kenderaan yang berdaftar dan aktif.
• Sahkan Jawatan Sebelum Memohon: Permohonan dari pegawai belum sah jawatan akan ditolak secara automatik.
• Simpan Salinan Semua Dokumen: Termasuk borang permohonan, surat pengesahan, dan slip penyerahan.
• Guna Kalkulator Ansuran: Kira anggaran komitmen bulanan sebelum memilih jumlah pinjaman.
• Pilih Tempoh Bayaran Yang Munasabah: Elakkan memilih tempoh maksimum jika pendapatan rendah, untuk elak tekanan kewangan.

Amaran Penting

• Jangan Hantar Dokumen Tidak Lengkap: Ia akan melambatkan proses atau ditolak serta-merta.
• Elakkan Penipuan Sebutharga: Mengubah harga untuk melepasi had kelayakan boleh dikenakan tindakan tatatertib.
• Jangan Serahkan Borang Lama atau Tidak Sah: Gunakan borang terkini dari laman rasmi JANM atau Unit Kewangan jabatan.
• Jangan Buat Komitmen Awal Sebelum Kelulusan Rasmi: Jangan tandatangan pembelian kenderaan sebelum pinjaman diluluskan secara bertulis.
• Kaji Keupayaan Kewangan Jangka Panjang: Pastikan ansuran tidak menjejaskan keperluan asas bulanan atau simpanan kecemasan.

Dengan mengambil langkah pencegahan awal dan mengikuti panduan ini, penjawat awam dapat mengelakkan kesilapan lazim serta meningkatkan kebarangkalian kelulusan permohonan pinjaman.

Pemilihan untuk menggunakan pinjaman kenderaan kerajaan menunjukkan kesedaran penjawat awam terhadap kestabilan kewangan jangka panjang.

Struktur bayaran tetap, kadar faedah rendah, dan sokongan dokumen rasmi menjadikannya satu pilihan yang wajar berbanding pembiayaan komersial.

Saya percaya, dengan pemahaman menyeluruh terhadap syarat, proses, dan implikasi kewangan, setiap pemohon dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan terarah.

Skim ini bukan sahaja praktikal, malah selari dengan prinsip tanggungjawab kewangan sektor awam.